Как спасти ипотечную квартиру при списании долгов в 2026 году
Реальный кейс нашей компании; сохранили семье единственное жилье в залоге у банка.
Долгое время считалось, что если у гражданина есть долги по потребительским кредитам или микрозаймам, то входить в процедуру банкротства с действующей ипотекой — это 100% потеря жилья. Банк-залогодержатель выставлял квартиру на торги, и семья оказывалась на улице. Однако законодательство и судебная практика не стоят на месте.
В этой статье эксперты юридической компании «Решение и Качество» разбирают новый механизм сохранения ипотечного жилья, который стал активно применяться судами.
Законодательные изменения: что нового?
Судебная практика Верховного Суда РФ сделала крутой поворот. Теперь, если должник исправно платит ипотеку (просрочек по ней нет), а банкротится из-за других долгов (потребительские кредиты, МФО, налоги), ипотечную квартиру можно сохранить через локальный план реструктуризации или мировое соглашение.
Необходимо согласие банка, выдавшего ипотеку (на практике банки часто идут навстречу, так как им выгоднее получать проценты, чем продавать квартиру с дисконтом).
Платежи по ипотеке должен вносить третье лицо (родственник, супруг или поручитель).
Жилье должно быть единственным пригодным для проживания должника и его семьи.
«Если вы исправно платите за ипотеку, но "тонете" в микрозаймах, не ждите, пока приставы арестуют ваши зарплатные карты, с которых вы оплачиваете взносы за квартиру. Начинать процедуру нужно до того, как возникнет просрочка по ипотечному договору».
— Халилова Гульназ, главный юрист компании
Пошаговый алгоритм: как мы сохраняем жилье
Процедура с сохранением залогового имущества сложнее стандартного банкротства и требует ювелирной работы арбитражного управляющего.
Шаг 1: Подготовка к суду
Мы собираем доказательную базу того, что жилье является единственным. Составляем проект мирового соглашения с залоговым кредитором. Важно заранее найти "третье лицо", которое официально будет вносить платежи по ипотеке, пока идет процедура реализации имущества по остальным долгам.
Шаг 2: Введение процедуры
После подачи заявления суд вводит процедуру реализации. Все ваши потребительские долги, пени и штрафы замораживаются. Звонки коллекторов прекращаются.
Шаг 3: Утверждение соглашения
В суде мы представляем локальный план. Ипотечный банк голосует "за". Остальные кредиторы (МФО и другие банки) не имеют права претендовать на вашу ипотечную квартиру.
